Первоначальный взнос по ипотеке: что такое и его размер в 2019 году

Подробнее об ипотеке без первоначального взноса

При выдаче ипотеки клиентам, банковские учреждения обычно просят внести определенную сумму, которая может составлять от 10% до 90% от стоимости приобретаемой квартиры или дома. Это своеобразный способ защитить себя от нестабильной финансовой ситуации. Но не все люди, даже при условии стабильного дохода, могут накопить нужную сумму для первоначального взноса.

ПВ с точки заемщика и кредитора

Часть стоимости квартиры, которую покупатель должен заплатить из собственных средств, и является первоначальным ипотечным взносом. Этот платеж составляет определенный процент от рыночной цены недвижимости. Каждый банк выставляет свои требования к размеру минимального первоначального взноса по ипотеке. Это следует учитывать при подаче заявки на кредит.

Выгода для банка

При ипотеке на всю стоимость приобретаемой квартиры банки рискуют получить недобросовестного клиента. Согласно мнению банков, доля злостных неплательщиков выше всего в группе заемщиков, оформлявших кредит без денег.

Наличие определенной суммы на покупку жилья, с точки зрения банкиров, указывает на финансовую состоятельность человека, серьезность его намерений и умение грамотно планировать свои доходы и расходы. Если заемщик смог накопить определенную сумму, то, вероятнее всего, он сможет своевременно погашать кредит.

Еще одна проблема, которую решает банк, устанавливая первоначальный взнос на ипотеку, это ликвидность недвижимости. Размер первого платежа является своего рода дисконтом, который закладывается кредитором при оценке жилья на случай падения его цены или снижения покупательского спроса.

При необходимости срочной продажи у банка возрастает шанс получить сумму займа в полном объеме. Для заемщика в этом случае ПВ является гарантом, что он не окажется в ситуации, когда ипотечное жилье продано, но при этом ипотечный долг остался непогашенным.

Выгода для заемщика

Ипотечный кредит с первоначальным взносом имеет свои плюсы и для заемщика:

  • Снижается сумма кредита. Чем больше собственных средств будет вложено в квартиру, тем меньше будет сумма долга, за которую придется платить проценты;
  • Уменьшается процентная ставка. В большинстве банков с ростом процента первоначального платежа относительно стоимости недвижимости, процент за пользование заемными средствами снижается на несколько пунктов;
  • Сокращается размер страховок. Обязательное страхование имущества, а также требуемое некоторыми банками страхование жизни и здоровья заемщика рассчитываются исходя из суммы долга. Чем он меньше, тем ниже стоимость страхового полиса;
  • Повышается вероятность одобрения заявки. Оптимальный размер собственных денежных средств составляет от 30 до 50 % стоимости квартиры. Банки одинаково настороженно относятся к заявкам на ипотеку с минимальным первоначальным взносом и с небольшой суммой кредита. В последнем случае велик риск потери дохода от процентов за счет досрочного погашения займа.
  • Уменьшается количество документов для оформления. В ряде банков действует так называемая ипотека по двум документам или по паспорту. Она позволяет при наличии 30-40-50% (в зависимости от банка) от стоимости квартиры не предоставлять справки от работодателя по доходу и трудовую. Это позволит взять ипотечный кредит, при определенных манипуляциях, даже безработному.

Первоначальный взнос по ипотеке: что такое и его размер в 2019 году

Квартира в ипотеку с первоначальным взносом – это выгодно, но где его взять сейчас? Давайте подумаем вместе.

Кто может получить?

Ипотека предоставляется молодым семьям (обоим супругам должно быть не более 35 лет), людям, нуждающимся в улучшении жилищных условий, а также всем желающим приобрести жилье с достаточно высоким и стабильным уровнем доходов . Главное требование — это наличие безупречной кредитной истории. Следует учесть, что пенсионерам кредит дают в крайне редких случаях.

Часто льготные программы по ипотеке предоставляются военнослужащим, работникам социальной сферы, ученым, медикам, учителям.

Им предлагается либо сниженная процентная ставка, либо компенсация части кредита за счет государства.

Как накопить

Если переплачивать лишние деньги кредитному учреждению за повышенный процент желания нет, то стоит постараться накопить необходимую сумму на ПВ, гарантирующий наиболее выгодные условия ипотеки.

Накопления с нуля потребуют значительных волевых усилий. Придется либо сократить расходы, либо увеличивать свои доходы. В любом случае это будет отличной проверкой способности ежемесячно уплачивать определенную сумму в качестве платежа по будущей ипотеке.

Первоначальный взнос по ипотеке: что такое и его размер в 2019 году

Как быстрее накопить на первоначальный взнос по ипотеке каждый решает по-своему. Предложим лишь несколько вариантов действий, способных существенно облегчить этот процесс:

  • Для начала следует определиться с параметрами интересующего жилья и уточнить его стоимость.
  • Затем необходимо выбрать банк и ипотечную программу, которая подходит под заявленную недвижимость;
  • Уточнив условия кредитования и требования к первоначальному взносу, рассчитаем какой первоначальный взнос нужно накопить и ставим себе срок по его накоплению;
  • Начинать копить деньги лучше заранее, например, откладывая с каждого финансового поступления по 10 %;
  • Сформируйте специальный конверт или счет для накопления средств под эту цель (конверт желаний);
  • Мало просто накопить, нужно постараться сохранить полученную сумму от инфляции. Держать деньги лучше на банковских вкладах под выгодные проценты или в валюте;
  • Старайтесь в период накопления вести свои расходы и тратить деньги только на обязательные (еда, кредиты, транспорт, связь). Все остальное сократите;
  • Если снимаете квартиру, то ориентируйтесь на более дешёвый вариант или поживите этот период у родителей или знакомых, пусть в более стесненных условиях, но с надеждой на скорую покупку;
  • Откладывайте 50% от каждого незапланированного поступления денег (премия, подарок, выигрыш) в фонд накопления на ПВ;
  • Также рекомендуем мыслить позитивно, не зацикливаться на этой идеи, а просто отпустить её во вселенную и ждать реализации при этом не забывая про финансовую дисциплину со своей стороны.
Предлагаем ознакомиться:  Где взять виз на квартиру

Как отсутствие первого взноса влияет на вероятность одобрения ипотеки

Крупные российские банки предлагают своим клиентам ипотечные программы по двум основным направлениям – покупка жилья в новостройке или на вторичном рынке. Чаще всего минимальный первоначальный взнос для вновь строящейся недвижимости меньше, поскольку она обладает большей ликвидностью.

  Вторичный рынок Новостройки Жилой дом Без подтверждения дохода
Сбербанк 20 15 25 50
ВТБ24 15 15 40
Россельхозбанк 15 20 15 40
Газпромбанк 20 20 20 40
Райффайзенбан 15 15 15

Кредит на жилье без подтверждения дохода по минимальному набору документов предлагают своим клиентам Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк, Россельхозбанк и ряд других более мелких банков.

Самым маленьким первоначальным взносом могут похвастаться ВТБ24 и Газпромбанк. Они готовы одобрить ипотеку с первым платежом всего в 10% для своих зарплатников.

Ситуация на ипотечном рынке часто меняется. Ипотечные программы дорабатываются и пересматриваются в зависимости от экономической ситуации и политики правительства. Поэтому актуальность условий получения кредита на жилье, в том числе и размер собственных средств, необходимо обязательно обговаривать в каждой конкретной ситуации при оформлении заявки.

Ждем ваших вопросов. Также вам будет полезно узнать про то, от чего зависит максимальная сумма по ипотеке.

У каждого финансового учреждение есть свои требования к заемщику, а также к залогу. В основном в качестве залога предоставляется уже имеющееся у заемщика жилье или квартира, приобретаемая в кредит.

Если залогом выступает уже имеющаяся у клиента недвижимость, то она должна отвечать таким требованиям:

  1. располагаться в районе, который обслуживается банковским учреждением;
  2. находиться в приличном (жилом) состоянии;
  3. в квартире не может быть прописан несовершеннолетний ребенок или лицо с любой группой инвалидности;
  4. квартира не может находиться в залоге или под арестом;
  5. стоимость жилья должна быть достаточно высокой, поскольку сумма ипотеки обычно составляет 70% от общей цены недвижимости.

Каждый банк имеет право выдвигать конкретные требования к клиенту, желающему взять ипотеку, но в основном заемщик должен соответствовать следующим пунктам:

  1. Возраст должен составлять не менее 18 лет (в некоторых банках – не менее 21 года). Верхний предел ограничен 50-55 годами. Это обусловлено тем, что на момент полного погашения кредита клиенту должно исполниться не более 70 лет.
  2. Человек должен трудиться на одном месте не меньше 0,5-1 года.
  3. Гражданство РФ. Некоторые банки допускают выдачу ипотечных кредитов иностранным гражданам, но при условии, что они работают на территории России.
  4. Высокая заработная плата заемщика и общий доход всей семьи. Ежемесячная плата по ипотеке не должна превышать сорока процентов от зарплаты.
  5. У клиента должны отсутствовать потребительские кредиты на значительные суммы.
  6. Страхование жизни и здоровья заемщика. Этот пункт не во всех банках обязателен, но при оформлении ипотеки клиенту предлагают застраховаться. Если он застраховался заранее, то это будет большим плюсом при вынесении положительного решения.

Первоначальный взнос по ипотеке: что такое и его размер в 2019 году

В 2018 году ипотеку без первоначального взноса предоставляют многие банки, но в большинстве случаев они требуют залог или дают кредит только льготным категориям, за которых определенную сумму выплачивает государство. Рассмотрим самые выгодные предложения.

Название банка

Процентная ставка

Максимальная сумма

Условия

Сбербанк

От 7,4% до 12,5%

30 млн руб.

Предоставление залога и обязательная его страховка от утраты и порчи.

Банк Жилищного Финансирования

От 12,99% до 24,99%

8 млн руб.

Обязательное подтверждение дохода, предоставление залога.

Россельхозбанк

9,05% — 9,3%

20 млн руб.

Обязательное страхование имущества, возраст – до 65 лет, подтверждение доходов.

Газпромбанк

От 9%

45 млн руб.

Необходим поручитель, залог и его обязательное страхование. Подтверждение платежеспособности.

СНГБ

9,5% — 10,5%

8 млн руб.

Необходимо подтверждение доходов, залог и обязательное его страхование.

Предлагаем ознакомиться:  Если жена и ребенок прописаны в квартире мужа при разводе

Ипотеки без первого взноса составляют около 5% от всех выданных банком ипотечных кредитов. На вероятность одобрения скорее влияет уровень доходов клиента и его кредитная история. Отказ от дополнительного страхования жизни и здоровья заемщика также может склонить чашу весов в пользу отрицательного решения. Больше привилегий дается участникам зарплатных проектов банковского учреждения и постоянным клиентам.

Материнский капитал в качестве первоначального взноса приветствуется многими банками. Обычно им удается покрыть около 15-20% стоимости приобретаемого жилья. Молодым семьям предлагаются различные ипотечные программы со сниженными ставками при внесении материнского капитала. Но сначала на его использование необходимо взять разрешение в ПФ.

Варианты ипотеки с минимальным первоначальным взносом

Ипотека с минимальным взносом для многих российских семей оказывается единственной возможностью приобрести собственное жилье. Последние несколько лет большинство банков держат минимальный размер первоначального взноса на уровне 15-20 процентов. Тем не менее можно найти варианты кредитования под более низкий процент:

  1. При получении дохода на зарплатные карты банка, некоторые кредиторы идут на снижение первого взноса и предлагают ипотеку на жилье первичного или вторичного рынка с первоначальным взносом в 10 % (Банк ВТБ24);
  2. Небольшие, но амбициозные банки (Ак барс или Металлинвестбанк, например) сразу предлагают своим заемщикам более лояльные требования по собственным накоплениям – всего 10% от стоимости жилья;
  3. При использовании для покупки квартиры с использованием маткапитала возможна ипотека с первоначальным взносом 5 %. Подобные условия предлагает, например, «Газпромбанк» или «ВТБ 24»;
  4. Часто банк снижает размер первого платежа при покупке квартиры в домах, строящихся при его участии и, если с застройщиком есть партнерские отношения;
  5. Можно попросить продавца искусственно завысить стоимость квартиры, чтобы получить большую сумму кредита. В этом случае покупателю придется возместить ему сумму налога, обычно не превышающую пяти процентов.

Как отсутствие первоначального взноса влияет на условия по ипотеке?

Условия в разных банковских учреждениях отличаются незначительно. В основном отличия касаются процентной ставки, а сроки и суммы кредитов практически везде одинаковые.

Процентные ставки для ипотеки без первоначального взноса начинаются от 6-7% годовых. Низкие проценты больше присущи ипотечным предложениям для льготных категорий населения. Для остальных заемщиков процентные ставки начинаются от 9-10%. Верхний предел составляет 16-25% годовых.

В основном размер процентной ставки зависит от срока кредитования. Меньше всего придется заплатить тем, кто берет кредит на 1-5 лет. Максимальная ставка предусмотрена для клиентов, которые берут ипотеку на длительный срок. Каждый случай выдачи кредита рассматривается индивидуально, поэтому процентная ставка может быть уменьшена для некоторых заемщиков. Также имеет значение статус приобретаемой недвижимости: новостройка или вторичное жилье.

Суммы кредитов

Банковские учреждения выдают минимальные ипотеки от 300 тысяч рублей. Если клиенту нужна меньшая сумма, то ипотечный кредит переквалифицируется в обычный потребительский. Максимально банк может выдать до 30 миллионов рублей. Для ипотеки с первоначальным вносом эта сумма может быть увеличена до100 миллионов.

Максимальная сумма ограничивается не только доходами заемщика, но и регионом проживания. На самые большие суммы могут рассчитывать жители Москвы и Санкт-Петербурга, а также их областей.

Сроки кредитования

Минимальный срок кредитования по ипотеке – 1 год, но на такой срок занимают очень мало людей, поскольку ежемесячный взнос очень большой для среднестатистической семьи. В основном клиенты берут ипотеку на 15-20 лет. Максимальный срок – 30 лет. Переплата при таком длительном сроке будет очень большой, но ежемесячный платеж будет не слишком высоким и не подорвет бюджет семьи.

Прочие условия

Многие финансовые учреждения требуют привлечения поручителей или созаемщиков. В их роли могут выступать супруги, дети, родители или другие родственники заемщика. Обязательно, чтобы поручитель имел хорошие доходы и был платежеспособным.

В некоторых случаях может потребоваться справка о доходах по установленной форме 2-НДФЛ. Даже если банк не требует подтверждения доходов, он обязательно установит платежеспособность клиента по своим каналам. Кроме того, ипотека обеспечивается залогом.

Большинство банков предлагают клиенту страховку жизни и здоровья. При отказе от нее ипотека может быть выдана, но процентная ставка повышается на 0,5-3,5%.

Отсутствие взноса гарантировано повышает процентную ставку по ипотечному кредиту на 1-5%. Клиента, желающего приобрести жилье без первого взноса, будут поверять более тщательно, чем того, кто внес определенную сумму. Суммы, выдаваемые банком взаймы, для клиентов без первоначального взноса предлагаются меньшие, чем для тех, кто изначально внес 15-50% от стоимости жилья. В остальном условия не отличаются: сроки кредитования не превышают 30 лет в обоих случаях.

Предлагаем ознакомиться:  Где и как взять кредит без страховки?

Какой банк дает ипотеку без первого взноса?

Начиная с 2007 года в России матерям, родившим или усыновившим второго и последующих детей, государство оказывает материальную помощь в виде материнского капитала. Существует определенный список направлений его использования, в том числе и на первый ипотечный платеж.

Использование мат капитала как первоначального взноса по ипотеке не всегда освобождает заемщика от необходимости поиска средств на первый платеж. Причина кроется в способе подтверждения дохода.

ипотека без первоначального взноса

Ряд банков (Уралсиб, Райффайзенбанк, и др.) при предоставлении справки по форме банка требуют 10% собственных средств, а если была учтена справка 2ндфл при расчете платежеспособности, то нет.

Легальные способы получения ипотеки без ПВ

Если денег на первоначальный взнос за жилье не хватает, а ждать и копить несколько лет не хочется или нет возможности, то можно рискнуть и попытаться взять ипотеку с 0 первым взносом.

  • Больше всего повезло в этом плане жителям крупных мегаполисов. Среди множества работающих там кредитных организаций можно найти ту, которая предоставляет ипотеку без первоначального взноса. Обычно таким образом можно купить квартир в новостройке, аккредитованной соответствующим банком.
  • Следующий способ
  • подходит потенциальным заемщикам, у которых есть другая недвижимость, которую можно оставить в залог банку. При этом оценочная стоимость закладываемого имущества должна быть на 30-40 % выше, чем запрашиваемая в долг сумма. Такой кредит не является ипотекой в классическом понимании. Это просто крупный заем под обеспечение.
  • Можно взять кредит на первый взнос по ипотеке или попросить необходимую сумму в долг у родственников/знакомых. Перед таким шагом тщательно просчитайте свои доходы и расходы, чтобы быть уверенными в возможности одновременно гасить сразу несколько долгов. Используйте этот сервис для безопасного одалживания денег.

В качестве первоначального взноса банк может засчитать субсидию, полученную в рамках государственных программ помощи отдельным категориям граждан:

  • Молодым семьям;
  • Врачам;
  • Учителям;
  • Военнослужащим.

Подробную информацию о правилах участия в подобных программах можно получить, обратившись в курирующие их органы местной власти и у нас на сайте в специальных разделах.

Как оформить ипотеку без первоначального взноса?

Чтобы оформить ипотечный кредит без первого взноса, следует сначала обратиться в банк и выяснить все условия. Возможно, более выгодно будет накопить за 1-2 года сумму для первоначального взноса, но в итоге не переплачивать несколько миллионов рублей. Льготные категории населения, такие как молодые семьи, врачи, военнослужащие, сотрудники МВД, ликвидаторы катастроф на АЭС, военнослужащие, жители Крайнего Севера и др. должны заранее подготовить документы, подтверждающие их статус.

Что потребуется?

Для оформления ипотечного кредита понадобится сначала заполнить специальную анкету на официальном портале выбранного банка или непосредственно в отделении. Она содержит вопросы о составе семьи, уровне доходов, владении недвижимостью и автомобилями и т. д.

После одобрения заявки, в отделение банковского учреждения необходимо принести оригинал паспорта заемщика, а также созаемщиков и поручителей, если таковые имеются. Понадобятся справки с места работы о зарплате за последние полгода или год, ксерокопии всех страниц трудовой книжки. Если клиент относится к льготной категории населения, то нужно предоставить документы и справки, подтверждающие этот факт. Если ипотека берется под залог, то нужно принести документы на право владения недвижимостью или автомобилем.

Пошаговые действия

Пошаговое руководство по оформлению ипотечного кредита без первоначального взноса выглядит так:

  1. Заполняем анкету-заявку в ЛК интернет-банкинга, на официальной странице банка или в отделении. Ждем результата в течение 7-14 дней.
  2. Выбираем недвижимость, если это не было сделано заранее.
  3. Приносим в банковское учреждение экспертную оценку жилья или договор об участии в строительстве. Подписываем договор о выдаче ипотеки.
  4. Продавец жилья оформляет документы на покупателя, после чего банк незамедлительно переводит деньги на счет продавца.

Плюсы и минусы ипотеки без первоначального взноса

Из положительных моментов можно отметить, тот факт, что без первоначального взноса удастся приобрести недвижимость семьям, которые не имеют возможности оплатить сразу внушительную сумму. В большинстве случаев разрешается досрочно погашать кредит без штрафных санкций и комиссий. При отсутствии собственного жилья допускается внесение в залог приобретаемого.

Отрицательным моментом являются более высокие процентные ставки по ипотеке, невозможность распоряжаться приобретенной или залоговой недвижимостью по своему усмотрению до окончания срока кредитования. Обязательное страхование в разы увеличивает сумму переплаты. В случае продажи залогового имущества у клиента есть шансы все равно остаться перед финансовым учреждением в долгу.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector